Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование кредита — это банковская операция, при которой средства вновь оформленного заимствования целенаправленно направляются на погашение одного или нескольких уже имеющихся долгов. После полного погашения текущей задолженности заемщик начинает выплаты по новому договору с измененными или более выгодными условиями. Среди основных преимуществ рефинансирования:

• уменьшение финансовой нагрузки путем снижения % ставки, изменения графика выплат или сроков долгового обязательства;
• предотвращение штрафных начислений за просрочку, часто возникающих, например, при ухудшении финансовой ситуации и негативно сказывающихся на кредитной истории;
• объединение нескольких разных кредитов в один, что обеспечивает упрощенный контроль за платежами;
• снижение переплат.

Кроме того, объединение нескольких долгов в один снижает закредитованность и также положительно влияет на кредитную историю, позволяя при необходимости оформить в ближайшем будущем еще какое-то количество новых кредитов.

Заявление о рефинансировании можно подавать в свой или любой другой банк через два месяца после получения текущего кредита.

Какие кредиты можно рефинансировать

Под перекредитование попадают ипотечные, потребительские и автокредитные долги, а также обязательства по кредитным картам и микрозаймам. Отдельные банки рефинансируют даже карты с овердрафтом.

Рефинансирование кредита в своем банке освобождает заемщика от подготовки нового пакета документов и одобрение, как правило, проходит недлительно. Однако при рефинансировании ипотечных кредитов в период рассмотрения заявления зачастую применяется повышенная % ставка из-за формального отсутствия обеспечения по ссуде в этот период. Новые условия начинают действовать только после подписания нового договора. Рефинансирование в другом банке позволяет избежать переплаты по %, но сроки выдачи кредитных средств затягиваются из-за дополнительных проверок.

Срок рефинансированнного кредита устанавливается в зависимости типа заимствования: для ипотечных — до 30-ти, для автомобильных — до 10-ти, для потребительских — до 5-ти лет. Законодательство не ограничивает количество раз и временной промежуток рефинансирования, оставляя решение этих вопросов на усмотрение кредитора. Банки обычно не делают подобную операцию более двух раз для одного кредита, используя как минимум годовой разрыв между перекредитованиями. Кроме того, при заключении договора рефинансирования срок последнего платежа не может быть меньше шести месяцев, а остаточный срок старого кредита должен быть более двух месяцев.

Когда рефинансирование выгодно

При аннуитетных платежах рефинсирование будет выгодно в первой половине срока, когда выплачиваются преимущественно %. Специалисты считают выгодным рефинансироваться при новой ставке около 9% в случае разницы между бывшей и новой ставками в 2-3%. Лучший срок для рефинансирования — через полгода после подписания текущих долговых обязательств и не позже шести месяцев до окончания срока договора. Это позволяет минимизировать переплаты, перенеся тело долга в новый контракт с выгодными для себя %. Кроме того, своевременные платежи по старому договору помогут получить лучшие условия по новому кредиту, например, рефинансирование с гибким графиком или без комиссий, залога и поручительства, а также индивидуальное применение сниженных ставок.

Один из минусов рефинансирования — растянутый период погашения, предложенный банком для минимизации суммы ежемесячных платежей, при котором приходится выплачивать больше % даже при сниженной ставке. Кроме того, обязательно надо учитывать появление дополнительных расходов: комиссии за рефинансирование, платы за перевод средств, штрафа за досрочное погашение, оплаты стоимости переоценки, оформления новой страховки. В некоторых случаях эти издержки могут быть обязательными условиями рефинансирования.