МФО, МФК, МКК – в чём разница?
МФО — общее название кредитно-финансовых предприятий, работающих на отечественном микрофинансовом рынке. Введенное с 2017 года законодательное регулирование этого сегмента поспособствовало легализации микрофинансового рынка, уходу недобросовестных участников, повышению доверия к микрофинансовым услугам, увеличению ответственности заемных компаний.
В рамках реорганизации и реструктуризации кредитно-финансового рынка Центральным банком было проведено разделение всех учреждений на две категории: МФК и МКК. До вступления закона в силу микрофинансовые предприятия, зарегистрированные на тот момент в Госреестре, имели возможность самоопределиться со статусом. Теперь получение или изменение статуса возможно только с согласия ЦБ, который предварительно проверяет микрофинансовую организацию на соответствие требованиям по капиталу, функциональным возможностям, способам идентификации заемщиков и ряду других параметров. Основное условие для всех без исключения микрофинансовых компаний — членство в одном из профессиональных СРО.
МФК — преимущества и возможности
Микрофинансовые компании (МФК) — это предприятия с расширенным функционалом и лимитированным собственным капиталом от ₽70 млн. В 2021 году в стране было около 60 микрофинансовых организаций с таким статусом. Как правило, это сетевые компании с филиалами по регионам, которые могут работать как через офисы, так и онлайн. Кредитоваться в микрофинансовых компаниях могут россияне и иностранные граждане. Статус МФК позволяет выдавать займы до ₽1 млн частным клиентам и до ₽3 млн юридическим лицам. МФК разрешено привлекать инвестиции от частных лиц до ₽1,5 млн, от учредителей и юридических лиц — любую сумму без ограничений.
МФК имеют право выпускать облигации и работать по системе prepaid card (предоплатных кредитных карт), выдавая моментальные займы через международные платежные системы. Проведение идентификации заемщиков своими ресурсами необязательно, разрешена упрощенная процедура проверки клиентов с помощью соответствующих кредитных структур.
Для МФК обязателен ежегодный аудит и постоянный надзор ЦБ. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено понижать % ставки и изменять условия инвестиционных займов для частных лиц, а также нельзя заниматься торгово-производственным бизнесом.
МКК — преимущества и возможности
Микрокредитные компании (МКК) — некрупные предприятия, не имеющие лимита по уставному капиталу, которым разрешается работать исключительно с российскими клиентами. Первое обращение происходит в офлайн-режиме при посещении офиса. В 2021 году в России насчитывалось более 1200 микрокредитных компаний. Кредитная деятельность таких предприятий ограничена только выдачей различных займов. Размер займа частным лицам лимитирован ₽500 тысячами, юридическим лицам можно выдавать до ₽3 млн. Инвестиции принимаются в неограниченных размерах лишь от учредителей и юридических лиц. Частные лица инвестировать в МКК не могут.
Для МКК эмиссия облигаций и пластиковых предоплатных карт под запретом. Идентификация заемщиков должна проводиться исключительно своими ресурсами без привлечения сторонних организаций.
Ежегодный аудит не требуется. Надзорные мероприятия со стороны ЦБ осуществляются по мере необходимости, например, при жалобах о нарушении законодательства, переходе МКК из одной СРО в другую, проверке объединенной СРО. Кроме того, микрокредитным компаниям разрешено снижать % ставки, заниматься коммерцией и производственной деятельностью.
Клиенты, планирующие взять небольшой займ, могут обращаться в микрофинансовую компанию с любым статусом (МКК,МФК), входящую в Государственный реестр МФО. Иностранным гражданам, а также россиянам, которым нужно более ₽500 тысяч или тем, кто хочет инвестировать свои средства в микрофинансовый сектор — дорога в МФК. Выбрать подходящую и надежную микрофинансовую компанию можно на официальном сайте ЦБ.